央行官员：增加数字人民币的可用性，虚拟货币对支付系统构成挑战

加密货币监管再度收紧，数字人民币发展加速。

在9月24日举行的第十届中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞、央行支付司司长温新祥、数字货币研究所所长穆长春央行行长发表讲话。它提到了数字人民币在未来普惠金融和消除数字鸿沟中的作用和实践。同时虚拟货币法规，再次为虚拟货币支付敲响警钟，加强风险监控，应对虚拟货币给支付系统带来的挑战。

提高数字人民币的可用性并弥合数字鸿沟

支付领域的数字鸿沟已成为必须克服的障碍，也是必须克服的另一大障碍。人民币已成为促进包容和公平支付的好工具。

范一飞提到，我国普惠支付发展取得了长足进步，但与加快构建发展新格局的要求相比，一些市场机构还不够高，服务意识不够强，措施还不够准确，需要加强相关政策的重视和落实。例如，报告老年人遇到支付困难的情况并不少见；满足“三农”发展的新需求，让农民觉得好用、好用的支付产品还不够。

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穆长春在演讲中也强调了数字鸿沟。数字人民币是中国人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初衷是推动普惠金融发展。

首先是在数字人民币的设计中增强支付服务的可用性。数字人民币账户的松耦合设计，方便偏远地区民众无需持有传统银行账户即可开通数字人民币钱包，有利于提高金融服务覆盖率。数字人民币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大功能，提高无障碍性，提供友好的前端交互体验，满足残障人士的需求。

为缓解老年人在数字时代无法使用或不敢使用电子产品的困境，推出了数字人民币可视卡硬件产品。钱包，视觉卡也可以用。

另外，对于通信网络覆盖较差的场景，公众可以依靠双离线功能，实现随时随地的便捷支付。未来，央行将进一步提高数字人民币的可用性，构建分布式数字身份认证体系，为更广泛的群体提供数字金融身份和认证服务。

二是降低支付成本，提高数字人民币设计的承受能力。中国人民银行不向发行层收取费用，商业银行不向个人客户收取数字人民币兑换服务费用，有利于减轻实体经济负担，优化营商环境。

在降低支付信息保护成本方面，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的可控匿名原则，以应对公众使用移动支付支付的高隐私成本高度重视个人信息和隐私的保护，满足公众对微匿名支付服务的需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”和社交焦虑。

三是在数字人民币的设计中提高支付产品的效率。结合数字人民币银行账户的松耦合和价值特性，实现“支付即结算”，提高支付系统的运行效率，提高商户资金周转效率；数字人民币具有可编程属性，可加载智能合约进行有条件支付、担保支付等。更复杂的支付功能赋能“三农”“扶、微扶、小”等普惠金融和绿色金融创新。

例如，数字人民币加载了单一用途的预付卡管理智能合约，这将有助于发卡机构提高效率，更好地服务客户，也有助于解决预付卡领域的资金挪用和侵权问题。消费者权益等行业困境。

未来，数字人民币将积极赋能外界，充分发挥社会各界参与者的积极性和创造性，探索社会主体共同参与、争优的可持续发展模式，从而满足最广泛的用户群体和最丰富场景的金融服务产品的需求。

最后，根据不同的维度，数字人民币钱包有多种类型，比如有分级限额的不同级别的钱包，不同实体开设的个人和公共钱包，以及不同运营商、亲子的软硬件钱包拥有不同所有权部门等的钱包。

通过这些钱包的组合，形成数字人民币钱包矩阵体系，为各市场机构设计多元化、个性化的支付产品带来更大的创新空间，满足市场主体的多场景和差异化。满足定制化、专业化的金融创新需求。

虚拟货币对支付系统构成挑战

虚拟货币带来的监管挑战也成为会议的焦点。

温新祥指出，以比特币为代表的虚拟货币的快速发展，引起了各国监管部门的广泛关注。截至目前，比特币总市值已达8000亿美元左右，稳定币总市值已超过1200亿美元。

一般来说，虚拟货币大致可以分为两种。一是以比特币为代表，虚拟资产属性更加突出，在一定程度上成为了流动性过剩的“蓄水池”。 以 Tether 为代表的稳定币，更多地扮演着支付工具的角色。从基础设施的角度看，区块链相当于虚拟货币的支付系统，也是虚拟货币的交易数据库；虚拟货币兑换相当于中央交易对手，部分承担做市商的功能。

虚拟货币给支付系统带来的主要挑战有：

首先，它脱离支付系统，在内部“账户”之间转移资金，与商业银行和支付机构的账户系统进行通信。分散且仅在兑换法定货币时才连接。

二是分流银行和支付机构的支付业务，削弱清算机构的地位。

第三，用于非法活动，虚拟货币的匿名性更容易成为违法犯罪活动的交易工具。在这方面，美国遭受了很大的损失，例如通过黑客攻击输油管道公司勒索赎金，要求以虚拟货币付款。

使用虚拟货币跨境转移非法资金是一个典型场景。

今年上半年，河南省侦破一起使用虚拟货币跨境转移赌博资金案件，涉案金额51亿元。维持如此庞大的资金链需要深度的信任机制。为此，我们专门进行了实地调查，发现该案以虚拟货币为媒介，将巨额涉赌资金转移至境外。 “特点，通过多个参与主体和多种资金流转，设计了一条相当复杂的资金链。

其中，有专门充当中央对手方（CCP）的角色，与博彩平台和币圈集团联系的团伙；有犯罪团伙和币圈提供处理人民币和虚拟货币的机制，形成内部机制。 “大投资者-散户投资者”的两级结构。虚拟货币的硬币对抗机制、交易信任机制、币圈双层结构等特点在本案中非常典型，值得深入研究。

虚拟货币的挑战是巨大的。传统金融体系在应对大型金融科技平台公司进入金融行业的竞争时，也可以依靠法律、监管等传统手段加大反垄断力度，加强个人隐私和信息保护。

然而，面对“白手起家”的虚拟货币及其相关的“暗网”世界，主要关注的是“虚拟货币”与传统金融体系之间的联系，衡量诸如此类采用“止付”方式。如何监测、干预、预防和惩治，也需要创新运用法律依据和技术手段。

除了虚拟货币，传统犯罪向互联网中介的非接触式犯罪转移对社会的危害更大。据公安部门报告，全国传统刑事案件连续五年大幅下降，而电信和网络诈骗案件保持年均20%以上的增长速度。

从全球范围来看，网络犯罪的趋势也很明显。英国《经济学人》杂志今年5月发表文章称，新技术推动网络犯罪产业化，发达国家网络犯罪数量明显增加。 2019年英国网络诈骗犯罪380万起，占犯罪总数的三分之一； 2020 年美国网络欺诈案件同比增长 69%，财务损失较 2017 年增加两倍。

我国已建成与经济发展相适应的多层次、广覆盖的现代支付体系，有力支撑了数字经济的蓬勃发展。同时，高效便捷的支付系统也被不法分子用来快速转移非法资金，“资金链”治理中还有一些亟待解决的问题。

首先，将非法资金转移到非法货币，以及通过虚拟货币转移将被盗资金进行洗钱，在现有支付系统中难以追查。

其次，非法资金隐藏在普通人的转账交易中。不法分子以高收入为诱饵虚拟货币法规，吸引大批人开设实名制银行卡进行租售，并利用自己的账号和收款码在标杆平台上转移涉案资金。

第三，支付结算系统的法制化程度低。控制可疑交易、处罚账户交易人员等有效措施仍缺乏证据。

第四，部分市场机构风险意识仍有待提高，风险控制的准确性和有效性不足。

五是联防联控水平还不够。跨机构、跨市场、跨行业的风险监测和拦截机制仍有待加强。